Un pion principal al asigurarilor sociale in
Germania este
pensia de batranete, o asigurare care include cotizatii fie obligatorii fie
optionale. In categoria
obligativitatii intra angajatii si anumite categorii de liberi
profesionisti.
In acest moment, contributiile la asigurare de pensie sunt de 18,7
%, totalul
contributiei angajatului si al angajatorului. Varsta legala de
pensionare este
la 67 ani, in anumite conditii la 65 de ani. O conditie esentiala
a statutului
de pensionar in Germania este o contributie de minimum 5 ani la
asigurarea
sociala de pensie.
Cum ar arata insa pensia noastra dupa o
contributie de
cativa ani la casa de pensii de stat? Este in regula sa ne bazam
doar pe pensia
de stat pentru a avea la batraneste acelasi stil de viata cu care
ne-am
obisnuit?
In cele ce urmeaza ne vom folosi de puterea
exemplului si
vom vorbi despre doua cazuri concrete legate de pensie.
Elena este o
mama
romanca care a ajuns cu
familia in
Germania la inceputul anilor 90. Elena are doi baieti si a ales sa
stea mai
mult acasa, pentru a-i creste. Astfel, cativa ani de zile a avut
doar
minijob-uri, dedicandu-si majoritatea timpului familiei. In
ultimii 12 ani,
dupa ce copiii au mai crescut. Elena a putut sa lucreze cu
jumatate de norma pe
un salariu de 1165 euro Brut. Valoarea pensiei de stat a Elenei
este, in acest
moment, fix 190 Euro.
Elena nu a lucrat
in Romania.
Ilie a lucrat atat in Romania cat si in
Germania. Pentru ca
Romania si Germania sunt membre ale Uniunii europene, Ilie
primeste acum pensie
din cele doua tari. Cu o contributie de 13 de ani la sistemul
german de pensii
de stat si cu o contributie de 28 de ani la sistemul de pensii
romanesc, Ilie
are o pensie de 640 Euro, pentru totalul de 41 de ani munciti.
Daca ne oprim aici cu exemplificarea, intelegem
ca Ilie are
avantaj in fata Elenei avand o pensie de trei ori mai mare. Sa
mergem insa mai
departe:
Pentru ca a inceput tarziu sa munceasca in
Germania, Ilie nu
indeplineste conditia numita Neun Zehntel Regelung, regula care
stabileste ca prestatiile la casa de sanatate germana sa fie 90%
din timpul de
lucru din a doua jumatate a vietii de angajat, pentru a putea fi
considerat la
pensie Pflichtversichert in
asigurarea
de sanatate. Ilie nu a fost angajat in Germania suficient de multi
ani pentru a fi consiserat ca asigurat obligatoriu la casa de
sanatate de stat
im momentul in care a devenit pensionar. Asta inseamna ca Ilie a fost
pus in fata
situatiei de a-si plati singur asigurarea de sanatate, incadrat
fiind ca
„Freiwilligversichert“. Din pensia de
640 euro, 170 de euro merg lunar la asigurarea de sanatate!
Restul
banilor merg pe chirie si utilitati.
Elena, asemenea multor altor mame care au
muncit mai putin
si au preferat sa isi dedice viata familiei, a inteles inca din
primii ani de
rezidenta in Germania ca din pensia pe care i-o va oferi statul nu
va putea
traii. Astfel a inceput sa se informeze si a aflat de pensia
Riester, un
program pus la punct de ministrul Walter Riester, prin care statul
incurajeaza
contribuabilii cu cu bonusuri si subventii pentru a-si incheia, pe
langa pensia
de stat, o pensie privata.
Elena a primit prin contractul ei de pensie
privata peste
500 de euro anual de la statul german, subventii care, alaturi de
propria
contributie si dobanzi, ii vor asigura atat o pensie suplimentara
luna de luna
cat si posibilitatea de extragere a unei parti din capital.
Atunci cand contractul dvs de pensie privata Riester este incheiat in
urma unei consultante financiare profesionaleveti descoperi ca banii
capitalizati din
contul de pensie pot fi folositi mai tarziu in mai multe forme, in
functie de
nevoia pe care o aveti la un moment dat, spre exemplu prin extragerea unui capital de 30% din contul de pensie
sau prin
finantarea unui imobil prin Wohn-Riester.
Pensia Riester este un
produs
financiar prin care puteti obtine subventii de la stat cu o contributie de minim 60
de euro pe an.
Din acest motiv, in multe familii din Germania subventiile anuale
de la stat pentru
pensie sunt mult mai mari decat contributia persoanei asigurate.
Exemplificare
subventii
pentru o familie cu doi copii:
2x154
Euro (subventia
pentru parinti) + 2x300 Euro( subventia pentru copiii nascuti
incepand din 2008)
= 908
Euro valoarea
subventiilor
In Germania exista mai multe variante de
asigurare a unei
pensii, aceasta tema fiind una foarte complexa.
Un alt produs care merita sa fie mentionat este
pensia Rürup, care
prezinta de asemenea
subventii de la stat sub
forma avantajelor fiscale.
Daca pentru pensia
Riester trebuie
indeplinite anumite
conditii referitoare la situatia lucrativa, conditii care nu se
aplica
liberilor profesionisti, pensia
Rürup poate fi incheiata
de catre
oricine isi doreste asigurarea pensiei, prin contributii
flexibile, in cele 3
forme: clasic, dependenta de fonduri sau sub forma instant.
Avantajele pensiei Rürup: nu exista rata minima
lunara,
platile pot fi flexibile, mari deduceri fiscale in faza de
economisire,
capitalul nu este afecatat de insolventa.
Cu siguranta ca tema pensiei in Germania si
planificarea
financiara necesita o atentie deosebita. Informatia este o
necesitate pentru
romanii din Germania, cu atat mai mult cu cat prin informatia
profesionala
aveti acces spre produse si beneficii financiare pentru intreaga
familie. Ce
produs de pensie este potrivit pentru familia dvs? Departamentul
de planificare
financiara al biroului Weinberg Consulting-Servicii pentru Romanii din Germaniava sta la dispozitie cu servicii de anliza, consultanta
si
planificare financiara gratuite, in zona oraselor Frankfurt am
Main si Koblenz.
Weinberg Consulting- Servicii pentru Romanii
din Germania
Eschersheimer Landstr. 68, 60322 Frankfurt am
Main
Tel: 01522 399 7005
Pentru progamari, va rugam sa mentionati zona in care locuiti ( Frankfurt am Main sau Koblenz ).
Copierea sau preluarea textelor de pe acest blog fara acordul in scris al autorului si fara mentionarea sursei este ilegala. Pentru detalii, contactati biroul.
Copierea sau preluarea textelor de pe acest blog fara acordul in scris al autorului si fara mentionarea sursei este ilegala. Pentru detalii, contactati biroul.
