Pensia in Germania. Contributii la stat si pensii suplimentare.

Un pion principal al asigurarilor sociale in Germania este pensia de batranete, o asigurare care include cotizatii  fie obligatorii fie optionale. In categoria obligativitatii intra angajatii si anumite categorii de liberi profesionisti. In acest moment, contributiile la asigurare de pensie sunt de 18,7 %, totalul contributiei angajatului si al angajatorului. Varsta legala de pensionare este la 67 ani, in anumite conditii la 65 de ani. O conditie esentiala a statutului de pensionar in Germania este o contributie de minimum 5 ani la asigurarea sociala de pensie.

Cum ar arata insa pensia noastra dupa o contributie de cativa ani la casa de pensii de stat? Este in regula sa ne bazam doar pe pensia de stat pentru a avea la batraneste acelasi stil de viata cu care ne-am obisnuit?

In cele ce urmeaza ne vom folosi de puterea exemplului si vom vorbi despre doua cazuri concrete legate de pensie.

Elena este  o mama romanca care a ajuns  cu familia in Germania la inceputul anilor 90. Elena are doi baieti si a ales sa stea mai mult acasa, pentru a-i creste. Astfel, cativa ani de zile a avut doar minijob-uri, dedicandu-si majoritatea timpului familiei. In ultimii 12 ani, dupa ce copiii au mai crescut. Elena a putut sa lucreze cu jumatate de norma pe un salariu de 1165 euro Brut. Valoarea pensiei de stat a Elenei este, in acest moment,  fix 190 Euro. Elena nu a lucrat in Romania.

Ilie a lucrat atat in Romania cat si in Germania. Pentru ca Romania si Germania sunt membre ale Uniunii europene, Ilie primeste acum pensie din cele doua tari. Cu o contributie de 13 de ani la sistemul german de pensii de stat si cu o contributie de 28 de ani la sistemul de pensii romanesc, Ilie are o pensie de 640 Euro, pentru totalul de 41 de ani munciti.

Daca ne oprim aici cu exemplificarea, intelegem ca Ilie are avantaj in fata Elenei avand o pensie de trei ori mai mare. Sa mergem insa mai departe:

Pentru ca a inceput tarziu sa munceasca in Germania, Ilie nu indeplineste conditia numita  Neun Zehntel Regelung, regula care stabileste ca prestatiile la casa de sanatate germana sa fie 90% din timpul de lucru din a doua jumatate a vietii de angajat, pentru a putea fi considerat la pensie Pflichtversichert in asigurarea de sanatate. Ilie nu a fost angajat in Germania suficient de multi ani pentru a fi consiserat ca asigurat obligatoriu la casa de sanatate de stat im momentul in care a devenit pensionar.  Asta inseamna ca Ilie a fost pus in fata situatiei de a-si plati singur asigurarea de sanatate, incadrat fiind ca „Freiwilligversichert“. Din pensia de  640 euro, 170 de euro merg lunar la asigurarea de sanatate! Restul banilor merg pe chirie si utilitati.

Elena, asemenea multor altor mame care au muncit mai putin si au preferat sa isi dedice viata familiei, a inteles inca din primii ani de rezidenta in Germania ca din pensia pe care i-o va oferi statul nu va putea traii. Astfel a inceput sa se informeze si a aflat de pensia Riester, un program pus la punct de ministrul Walter Riester, prin care statul incurajeaza contribuabilii cu cu bonusuri si subventii pentru a-si incheia, pe langa pensia de stat, o pensie privata. 

Elena a primit prin contractul ei de pensie privata peste 500 de euro anual de la statul german, subventii care, alaturi de propria contributie si dobanzi, ii vor asigura atat o pensie suplimentara luna de luna cat si posibilitatea de extragere a unei parti din capital.

Atunci cand contractul dvs de pensie privata Riester este incheiat in urma unei consultante financiare profesionaleveti descoperi ca banii capitalizati din contul de pensie pot fi folositi mai tarziu in mai multe forme, in functie de nevoia pe care o aveti la un moment dat, spre exemplu prin extragerea unui capital de 30% din contul de pensie sau prin finantarea unui imobil prin Wohn-Riester. Pensia Riester este un produs financiar prin care puteti obtine subventii de la stat cu o contributie de minim 60 de euro pe an. Din acest motiv, in multe familii din Germania subventiile anuale de la stat pentru pensie sunt mult mai mari decat contributia persoanei asigurate.

Exemplificare subventii pentru o familie cu doi copii:

2x154 Euro (subventia pentru parinti) + 2x300 Euro( subventia pentru copiii nascuti incepand din 2008)

= 908 Euro valoarea subventiilor

In Germania exista mai multe variante de asigurare a unei pensii, aceasta tema fiind una foarte complexa.

Un alt produs care merita sa fie mentionat este pensia Rürup, care prezinta de asemenea subventii de la stat  sub forma avantajelor fiscale. Daca pentru pensia Riester trebuie indeplinite anumite conditii referitoare la situatia lucrativa, conditii care nu se aplica liberilor profesionisti,  pensia Rürup poate fi incheiata de catre oricine isi doreste asigurarea pensiei, prin contributii flexibile, in cele 3 forme: clasic, dependenta de fonduri sau sub forma instant.

Avantajele pensiei Rürup: nu exista rata minima lunara, platile pot fi flexibile, mari deduceri fiscale in faza de economisire, capitalul nu este afecatat de insolventa.

Cu siguranta ca tema pensiei in Germania si planificarea financiara necesita o atentie deosebita. Informatia este o necesitate pentru romanii din Germania, cu atat mai mult cu cat prin informatia profesionala aveti acces spre produse si beneficii financiare pentru intreaga familie. Ce produs de pensie este potrivit pentru familia dvs? Departamentul de planificare financiara al biroului Weinberg Consulting-Servicii pentru Romanii din Germaniava sta la dispozitie cu servicii de anliza, consultanta si planificare financiara gratuite, in zona oraselor Frankfurt am Main si Koblenz.

Biroul

Weinberg Consulting- Servicii pentru Romanii din Germania

Eschersheimer Landstr. 68, 60322 Frankfurt am Main

Tel: 01522 399 7005

Pentru progamari, va rugam sa mentionati zona in care locuiti ( Frankfurt am Main sau Koblenz ). 

Copierea sau preluarea textelor de pe acest blog fara acordul in scris al autorului si fara mentionarea sursei este ilegala. Pentru detalii, contactati biroul.